德国央行执委Johannes Beermann探讨现金、数字支付与CBDC：金融包容性与隐私保护的重要性

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在支付行业，中德两国的情况各异，有不少值得深入研究的地方。德国央行的工作人员在支付问题上考虑得非常全面，而我国在推进支付工具的过程中，对某些方面的考虑相对较少。

现金的独特价值

长期以来，现金扮演着关键角色。以德国为例，德国民众重视自主，而现金恰好提供了三种独特的自主方式，这也是现金在当地备受推崇的原因。在中国，现金同样被视为传统支付手段，尤其在偏远地区和老年群体中，现金仍是主要交易工具。众多小商贩在日常生活中也依赖现金结算，现金是他们维持生意正常运作的必需品。

在全球范围内，各国对现金的依赖程度虽不尽相同，但现金在各自经济体系中都占据着不可或缺的地位。以一些发展中的国家为例，现金在规模庞大的非正规经济领域扮演着核心角色，推动了众多小额交易的顺利完成。

数字支付的优势与弊端

现代支付方式中，数字支付正成为主流。在我国，蚂蚁金服和腾讯支付两大平台，占据了移动支付市场九成份额，服务着超过13亿用户。这些平台极大地简化了支付过程，无论是购物还是缴纳水电费，都变得轻松便捷。

然而，这其中隐藏着风险。人们在享受便捷服务的同时，为平台提供了重要的用户信息，却往往忽略了其他产品或服务的挑选。此外，企业还可能面临无法有效应对国际法规的困境，就像微信在2018年6月欧盟实施《通用数据保护条例》后，直接撤出了欧洲市场的运营。

CBDC的相关思考

CBDC作为现金的替代品，引发了广泛的讨论。不少国家正在积极研究其发展路径。在探讨引入CBDC的过程中，必须综合考虑各种因素。除了其便捷性等优势，还需评估其对货币政策等领域的潜在影响。

在技术角度分析，推动数字货币的发展遭遇众多难题，必须确保其安全性和稳定性，防止因网络问题引发大规模支付故障。

中国新支付工具发展的问题

在我国推广新型支付手段的过程中，从监管层到企业再到普通民众，对诸如现金自主性等关键要素的考虑相对不足。监管部门更侧重于合规和安全性，企业更看重自身利益，而大众则更看重操作的便捷性。

这种短视行为可能导致问题显现，尤其是在国际环境发生变动，提出新的要求时，我国部分支付企业往往难以快速调整以适应变化。

德国金融体系下的支付情况

德国的金融体系以银行为核心，其中商业银行扮演着支付体系的关键角色，它们能够满足现金及其数字替代品的使用需求。德国的零售业正积极寻求与中国移动支付服务供应商的合作，希望通过此举吸引更多中国游客，从而提升销售额。

这种交流展示了不同支付系统间的沟通。德国一边维护自身支付体系的强项，一边积极学习中国移动支付取得的成就。

无现金社会的隐忧

无现金社会看似理想，实则暗藏风险。人们可能失去使用货币的基本金融权利。追求数字化变革的效益，如效率与成本降低，却不能忽视无现金社会的潜在弊端。

企业和监管机构都应小心处理向无现金社会转变的步伐和方式，要充分考虑到用户的真实想法。过渡到无现金社会，不能仅靠用户以外的力量来推动。

关于我国支付行业未来的发展趋势，您有何见解？期待您的评论、点赞以及转发分享。

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